近年來(lái)發(fā)展迅速的中國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)正在迎來(lái)國(guó)家層面的統(tǒng)籌規(guī)劃和全面引導(dǎo)。2017年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)?！兑?guī)劃》一經(jīng)發(fā)布，即在世界范圍內(nèi)引起關(guān)注。

歷經(jīng)電子化、移動(dòng)化的發(fā)展過程，金融科技已經(jīng)進(jìn)入由ABCD(即AI、Block Chain、Cloud Computing、Big Data)為基礎(chǔ)的2.0時(shí)代。作為金融科技新的核心技術(shù)，人工智能推動(dòng)金融向智能金融轉(zhuǎn)變。圍繞以用戶為中心的理念，智能金融將會(huì)提供更加豐富、便捷、個(gè)性的服務(wù)。這不再是對(duì)金融行業(yè)的局部提升，而將會(huì)是對(duì)金融服務(wù)的重新想象和重新構(gòu)造。智能金融是以人工智能為代表的新技術(shù)與金融服務(wù)深度融合的產(chǎn)物，它依托于無(wú)處不在的數(shù)據(jù)信息和不斷增強(qiáng)的計(jì)算模型，提前洞察并實(shí)時(shí)滿足客戶各類金融需求，真正做到以客戶為中心，重塑金融價(jià)值鏈和金融生態(tài)，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。如果說移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改變了金融觸達(dá)用戶的成本和效率，提高了金融產(chǎn)品的可獲得性，人工智能推動(dòng)下的智能金融則有以下特征：

第一，深刻理解用戶，金融服務(wù)更個(gè)性化、定制化。“個(gè)性化”不再僅限于客群層面。基于海量的客戶信息數(shù)據(jù)、精細(xì)的產(chǎn)品模型和實(shí)時(shí)反饋的決策引擎，每一個(gè)客戶的個(gè)性數(shù)據(jù)將被全面捕獲并一一反映到產(chǎn)品配參和定價(jià)中。所有的產(chǎn)品不再是為了“某些”客戶提前設(shè)計(jì)，而是針對(duì)“某個(gè)”客戶實(shí)時(shí)設(shè)計(jì)得出，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的超級(jí)個(gè)性化。例如，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的明星金融產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化的支付以及貨幣市場(chǎng)基金，隨著智能金融的發(fā)展，相對(duì)個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品目前增長(zhǎng)迅速。未來(lái)，更為個(gè)性化的智能投顧、智能投研必將空間巨大。

第二，更加接近金融的核心，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與管理的效率極大提高。金融的本質(zhì)是跨期的資源配置與價(jià)值交換。金融機(jī)構(gòu)(體系)存在的意義在于針對(duì)資源跨期配置而產(chǎn)生的不確定性(風(fēng)險(xiǎn))如何定價(jià)與處置(管理或分散)。智能金融以大數(shù)據(jù)和算法為基礎(chǔ)的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)實(shí)現(xiàn)從滯后、被動(dòng)、局部到實(shí)時(shí)、主動(dòng)和全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地理解間接融資體系下借款人的還款能力與還款意愿或直接融資體系下投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)承受意圖。

第三，實(shí)現(xiàn)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)創(chuàng)新。智能金融時(shí)代，技術(shù)將真正成為核心驅(qū)動(dòng)力，技術(shù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)創(chuàng)新的影響力及范圍會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大?！凹夹g(shù)+”成為終極演進(jìn)規(guī)律，會(huì)在一定程度上顛覆原有商業(yè)創(chuàng)新邏輯，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的模式創(chuàng)新到技術(shù)時(shí)代的應(yīng)用創(chuàng)新，使技術(shù)在應(yīng)用層面進(jìn)一步得以價(jià)值深挖。技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈全面深入結(jié)合，帶來(lái)應(yīng)用層終極變革。

第四，擴(kuò)展服務(wù)邊界，推動(dòng)金融包容性發(fā)展。人工智能降低了金融服務(wù)的獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理成本，提升效率，擴(kuò)展服務(wù)邊界，最終將金融服務(wù)推向新的高度，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，成為未來(lái)金融服務(wù)的新標(biāo)準(zhǔn)：隨人，隨需，隨時(shí)，隨地。

在實(shí)際應(yīng)用上，人工智能、大數(shù)據(jù)作為智能金融的核心，與場(chǎng)景緊密結(jié)合，形成商業(yè)化的技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將線上、線下的流量高效地轉(zhuǎn)化為資金和資產(chǎn)，提升資產(chǎn)與資金的流通和匹配效率，更好地服務(wù)于普惠金融。

金融場(chǎng)景的應(yīng)用體現(xiàn)在三個(gè)層面：第一個(gè)層面是用戶交互環(huán)節(jié)，例如線上完成的申請(qǐng)、客服等;第二個(gè)層面是業(yè)務(wù)邏輯層面，即反映金融本質(zhì)的環(huán)節(jié)，例如風(fēng)控判別、流動(dòng)性配置、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等;第三個(gè)層面是后臺(tái)運(yùn)營(yíng)層面，例如核保、審批等環(huán)節(jié)。隨著人臉、語(yǔ)音、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧等應(yīng)用在金融業(yè)的深化，智能金融的應(yīng)用將不斷向各細(xì)分場(chǎng)景滲透，并朝著提升業(yè)務(wù)效能的方向進(jìn)步。